信網(wǎng)2月24日訊(記者 于曉)車輛保險(xiǎn)名目繁多，車主投保時(shí)一不小心就可能花了錢卻得不到保障，特別是在一些特殊情況來臨時(shí)，保險(xiǎn)公司一句“拒賠”，可能就得由車主自行承擔(dān)損失。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島市分公司(以下簡稱“中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)青島分公司”)就曾因?yàn)檐囍鳑]有購買涉水險(xiǎn)而拒絕賠付車輛被水浸泡的損失。但是經(jīng)過法院的審理判決，保險(xiǎn)公司的拒賠理由并沒有得到支持。

車被水泡后遭拒賠

2019年8月，臺(tái)風(fēng)“利奇馬”來襲，給青島帶來了一場暴風(fēng)驟雨，一些小區(qū)也因此發(fā)生了嚴(yán)重積水，而巖基公司名下的一輛汽車也因積水將車輛地盤淹沒而受損。在購車時(shí)，巖基公司在中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)青島分公司購買了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，在車輛受損后，巖基公司也第一時(shí)間撥打了保險(xiǎn)公司的電話報(bào)險(xiǎn)，并在事后要求保險(xiǎn)公司賠償車輛損失。

但中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)青島分公司認(rèn)為，巖基公司名下的這輛車是因水淹導(dǎo)致了發(fā)動(dòng)機(jī)受損，而在投保時(shí)巖基公司并沒有購買涉水險(xiǎn)，因此根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，發(fā)動(dòng)機(jī)的損失不予賠償。

根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)出具的損失評(píng)估報(bào)告，此次因涉水導(dǎo)致的車損金額約為34.7萬元，巖基公司支付鑒定費(fèi)1.8萬元。在向法院提起訴訟時(shí)，巖基公司要求中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)青島分公司賠償以上損失。

城陽區(qū)人民法院在審理這一案件時(shí)認(rèn)為，雖然中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)青島分公司稱根據(jù)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款，對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不予賠償。但保險(xiǎn)公司一方并未提交證據(jù)證明在巖基公司投保時(shí)，就已經(jīng)其向提供了商業(yè)保險(xiǎn)條款并對(duì)責(zé)任免除條款盡到了提示說明義務(wù)，也沒有證明本次事故造成的車損包括發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水情形。

最終，法院沒有支持中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)青島分公司的抗辯理由，判決其賠償巖基公司車輛損失和鑒定費(fèi)，并承擔(dān)案件受理費(fèi)用。

沒購買涉水險(xiǎn)不是免除責(zé)任的理由

在車輛商業(yè)保險(xiǎn)的范疇中，涉水險(xiǎn)是一項(xiàng)附加險(xiǎn)種，雖然各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種名稱不同，但大致都是為車輛發(fā)動(dòng)機(jī)購買的保險(xiǎn)?？墒牵瑹o論是否購買了這一附加保險(xiǎn)，車輛因涉水產(chǎn)生損失，賠與不賠都不是一個(gè)確定的答案。

信網(wǎng)查詢了中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款(2020版)，在第一章機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中明確約定了保險(xiǎn)責(zé)任：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！?/p>

根據(jù)條款，臺(tái)風(fēng)屬于自然災(zāi)害的范圍，而自然災(zāi)害并不在保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除范圍中。

(來源：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司官網(wǎng)截圖)

而在附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款，有關(guān)車損賠償是這樣約定的：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。”

從城陽區(qū)人民法院的判決看，沒有購買涉水險(xiǎn)并不能成為保險(xiǎn)公司免除責(zé)任的理由。一方面，保險(xiǎn)公司在投保人購買保險(xiǎn)時(shí)是否詳實(shí)告知保險(xiǎn)條款細(xì)則，是否說明了免責(zé)的情況，都會(huì)影響最終賠償責(zé)任的確定。另一方面，并不是所有因?yàn)樯嫠a(chǎn)生的損失都只能由涉水險(xiǎn)來賠償，車險(xiǎn)主險(xiǎn)也涵蓋了一部分保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

“就像是車停在地下車庫里被水泡了的這種情況，它并不是發(fā)生車輛使用或者行使過程中，很有可能就不是涉水險(xiǎn)的賠償范圍。另外，一些保險(xiǎn)公司的涉水險(xiǎn)只是針對(duì)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)的損失，但是車被水一泡，出現(xiàn)故障的可就不一定只有發(fā)動(dòng)機(jī)，所以其他的損失雖然不在涉水險(xiǎn)的賠償范圍里，但根據(jù)車損的保險(xiǎn)條例，也是應(yīng)該按照比例賠償?shù)摹！币晃槐ｋU(xiǎn)公司的從業(yè)者介紹說。

車損險(xiǎn)包含發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)

2021年7月，河南遭遇了一場雨災(zāi)，不少車輛都因?yàn)楸凰荻軗p。7月28日，在河南銀保監(jiān)局指導(dǎo)下，河南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《車險(xiǎn)暴雨災(zāi)害理賠常見問題問答》，其中就對(duì)車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)的賠付問題進(jìn)行了解答：“涉水險(xiǎn)全稱是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，2020年9月19日前購買保單如只購買車損險(xiǎn)，未購買涉水險(xiǎn)則因涉水造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞將視情況賠付。2020年9月19日全國實(shí)行車險(xiǎn)綜合改革，改革之后車損險(xiǎn)包含發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，購買車損險(xiǎn)即可。”